Hinta
Mitä tämä maksaa
Kolme todellista kokonaisuutta, luvut ovat oikeista asiakkuuksista. Yksityiskohdat on muutettu niin, ettei ketään tunnista.
Ja heti alkuun: vakuutusmaksujen ei ole tarkoitus kuristaa taloutta.
Järjestys menee näin: ensin se, mikä oikeasti kaataisi elämän ja talouden, sitten vähemmän tärkeät. Sen jälkeen katsotaan, mitä viivan alle jää.
Ja jos summa on liikaa, tingitään loogisessa järjestyksessä. Kevennetään sieltä, missä riski on pienin, ei sieltä, minkä varassa kaikki on.
Näin kokonaisuus asettuu lompakolle sopivaksi ilman, että tärkein jää hoitamatta.
Case 01
Lapsiperhe, lainaa 250 000€
Kaksi 40-vuotiasta palkkatöissä, lapset 4–10 v, omakotitalo, kaksi sähköautoa, lapsilla urheiluharrastukset. Talouden tulot 10 200€/kk. Ei merkittäviä säästöjä tai sijoituksia, arki lepää kahden palkan varassa.
Mitä rakennettiin
Tapaturmien ja sairauksien hoitokuluturvat koko perheelle, urheiluharrastukset mukaan lukien. Vanhemmille sairauslomaturvat, vakavan sairauden turvat, henkivakuutukset ja pysyvän työkyvyttömyyden turvat. Koti- ja ajoneuvovakuutukset.
Vakavan sairauden turvalla on tässä kokonaisuudessa tehtävä, jota harva tulee ajatelleeksi: jos toinen sairastuu vakavasti, kertakorvaus mahdollistaa sen, että terve puoliso jää palkattomalle vapaalle. Sairauslomaturva kattaa sairastuneen tulonmenetyksen — vakavan sairauden turva terveen. Tulotaso pysyy normaalina, ja aika menee sinne, minne se siinä tilanteessa kuuluu.
Vakuutusmaksu suhteessa kuukausituloihin
Se vajaa kaksi prosenttia on suurimmassa roolissa varmistamassa, että loput yli 98 prosenttia tuloista pysyy ennallaan, kävi miten kävi.
Mittasuhde
Aikuisen henkilöturva
98€/kk
Kuukausi sairauspäivärahalla, tulonmenetys nettona Kelan sairauspäivärahan laskuri
yli 2 100€/kk
Vuoden sairausloma, tulonmenetys nettona
yli 23 000€
Pysyvä työkyvyttömyys, tulonmenetys Laskentaperuste: bruttotulo 5 100€/kk. Työkyvyttömyyseläke ≈ 50% palkasta (karttunut eläke + tulevan ajan eläke), jolloin bruttomenetys 2 550€/kk = 30 600€/v. Laskettu varovaisesti 25 työvuodella: 1980-luvulla syntyneiden eläkeikäennuste on noin 68 vuotta, joten todellisia työvuosia olisi jäljellä enemmän. Ansiotason kasvuoletus 3%/v. Kumulatiivinen menetys: 30 600€ × [(1,03²⁵ − 1) ÷ 0,03] ≈ 1 115 000€. Laskelma ei sisällä urakehitystä eikä menetettyä eläkekertymää. Todellinen menetys on tätä suurempi. Oman työkyvyttömyyseläkearvionsa näkee työeläkeotteesta (tyoelake.fi).
n. 1 100 000€
Case 02
Yrittäjä, jonka varassa yritys pyörii
45-vuotias yrittäjä, jonka harteilla kaikki operatiivinen toiminta. Puoliso palkkatöissä, lapset aikuisia. Lainaa 170 000€. Talouden tulot noin 7 200€/kk, josta yrittäjän osuus pääomatuloineen n. 70%.
Mitä rakennettiin
Pääpaino sinne, missä talouden suurin riski oli: yrittäjään. Hänelle hoitokuluturva, sairauslomaturva, vakavan sairauden turva ja henkivakuutus. Puolisolle vakavan sairauden turva ja henkivakuutus. Lisäksi kodin vakuutukset ja ajoneuvo.
Kun 70% talouden tuloista tekevä on pois, päivärahat eivät sitä paikkaa. Ja yrittäjän poissaolo ei pysäytä vain omaa palkkaa — myös kahden muun ihmisen työ lepää saman selän päällä.
Vakuutusmaksu suhteessa kuukausituloihin
Se reilu prosentti talouden tuloista varmistaa sitä 70:tä prosenttia, jota mikään muu ei paikkaa.
Mittasuhde
Yrittäjän henkilöturva
78€/kk
Kuukausi sairauspäivärahalla, tulonmenetys nettona Yrittäjän sairauspäiväraha lasketaan YEL-työtulosta, ei todellisista tuloista: työtulo 20 000€/v. Kelan sairauspäivärahan laskuri.
yli 2 000€/kk
Vuoden sairausloma, tulonmenetys nettona
yli 24 000€
Pysyvä työkyvyttömyys, tulonmenetys Laskentaperuste: työkyvyttömyyseläke lasketaan YEL-työtulosta, ei todellisista tuloista: työtulo 20 000€/v → työeläke ≈ 50% siitä ≈ 830€/kk, jota Kelan kansaneläke täydentää noin 320 eurolla, yhteensä noin 1 150€/kk eli alle neljäsosa nykytuloista. Menetys ≈ 3 900€/kk = 46 800€/v. Laskettu varovaisesti 20 työvuodella: 1980-luvun alussa syntyneiden eläkeikäennuste on noin 68 vuotta, joten todellisia työvuosia olisi jäljellä enemmän. Ansiotason kasvuoletus 3%/v. Kumulatiivinen menetys: 46 800€ × [(1,03²⁰ − 1) ÷ 0,03] ≈ 1 250 000€. Laskelma ei sisällä yritykselle aiheutuvia seurauksia eikä menetettyä eläkekertymää. Todellinen menetys on tätä suurempi. Oman arvionsa näkee työeläkeotteesta (tyoelake.fi).
n. 1 250 000€
Case 03
Varallisuutensa järjestänyt
Työelämänsä tehnyt, taloudellisesti riippumaton. Varallisuutta miljoonaluokassa, lapset aikuisia.
Yhteydenoton takana oli terveyssäikähdys: lääkärikäynti, jonka jälkeisiä tuloksia odotellessa ehti käydä läpi, mitä kaikkea on jäänyt hoitamatta. Epäily osoittautui vääräksi hälytykseksi, mutta ajatus jäi. Kaikki tämä on rakennettu, ja kun se aikanaan siirtyy lapsille, ensimmäisenä heitä odottaa useiden satojen tuhansien eurojen perintövero. Säikähdys oli juuri muistuttanut, ettei ”aikanaan” ole hänen päätettävissään.
Mitä rakennettiin
Henkivakuutus mitoitettuna perintöveron katteeksi. Omaisuus vakuutettiin vain isojen riskien varalta korkein omavastuin — pienten riskien ulkoistamisesta ei makseta, kun niiden kantaminen itse ei tunnu missään.
Jos lähtö tulee varoittamatta ja vuosia etuajassa, sijoituksia ei tarvitse realisoida veron maksuun. Ne jäävät tuottamaan, ja vuosikymmenten kertautuva tuotto lasketaan vähintään useissa sadoissatuhansissa. Perillisille siirtyy koko portfolio, ei portfolio miinus verot.
258€/kk
Siitä henkivakuutus: 140€/kk
Perintövero on varma lasku, kun varallisuutta on kerrytetty paljon. Verohallinnon perintöverolaskuri
Jokainen kokonaisuus on rakennettu samassa järjestyksessä: ensin ihmiset, sitten omaisuus.
Kartoitus kertoo, kannattaako meidän keskustella.
Aloita kartoitus